日前，江苏银保监局系统2020年最后一批行政处罚信息出炉。整整40张罚单，涉及18家金融机构、22名相关责任人，罚金合计高达1222万元。
从上榜名单来看，农村金融机构成为这批处罚中最引人注目的群体，农商行和村镇银行各有3家收到罚单。案由则林林总总，涉及到股权质押、贷款风险分类、涉房贷款、票据等多方面问题。
宜兴农商行
股权管理成了老大难
2020年12月25日，无锡银保监分局决定对宜兴农商行处以50万元罚款，并对该行董秘吴立涛予以警告。处罚案由是股权质押管理严重违反审慎经营规则，以及关联企业未统一授信。
这次处罚，也是一年之内，宜兴农商行再度因股权问题遭到处罚。
2020年1月21日，该行曾因“股权管理不到位、资金业务不审慎”，被无锡银保监分局罚款55万元。
不到一年，栽在同样的问题上，这在银保监系统的处罚记录中还是相当罕见的。那么，为何宜兴农商行的股权问题成了老大难？
翻开阿里司法拍卖平台的拍卖信息，自2014年以来，宜兴农商行出现多笔大额股权拍卖，仅金额超过千万元的就达到3笔，拍卖方均是该行股东。遗憾的是，尽管拍卖价格一降再降，多数股权拍卖均流拍。
从裁判文书网的相关信息来看，这些股东多数因经营不善破产，所持的宜兴农商行股权因此遭到处置。
此外，2015年，上市公司中超电缆（现名“中超控股”）发布公告称，拟以不超过2.59亿元资金受让宜兴农商行8620.03万股份，受让后成为宜兴农商行第一大股东。不过根据该行此后的股东名录，该方案没有成行。不过此后中超控股还是进入宜兴农商行，成为其第六大股东。
中超控股加入后，宜兴农商行也成为其“小金库”，用于其“文化金融产业的发展”。宜兴农商行2019年年报显示，截至2019年年底，该行前十大股东中，只有中超控股在该行有贷款余额，金额达到2.29亿元。
天眼查信息显示，由于债务问题，中超控股持有的宜兴农商行股权，多次被江苏、湖北等地法院予以冻结。近年来，中超控股的经营情况不容乐观，仅2019年就亏损4.68亿元。如果公司破产，所持有的宜兴农商行股权将被拍卖，这对该行的股权结构也会构成一个不小的挑战。
张家港行
踩涉房贷款红线，被罚90万
在房住不炒的监管基调下，近年来银保监加大对违规涉房贷款的查处力度。张家港行则成为江苏银保监处罚的最新一个案例。
2020年12月31日，张家港行因三项违规行为，被苏州银保监分局罚款90万元。排在第一项的，即是个人消费贷款流入房地产领域。
尽管相比动辄过亿的房地产开发贷来说，个人消费贷对于楼市的输血作用有限，不过这根红线如果突破的话，同样会引发楼市过热等问题。
此外，相比房地产开发贷而言，消费贷等灰色地带的“暗道”的监控难度更大，这就对贷款银行的“三查”工作提出了更高要求。
而张家港行作为一家上市农商行，相比其他农商行在贷款管理上应该更为严格，但这次因涉房贷款被处罚，某种程度上也说明相关流程仍存在漏洞。
本次张家港行被处罚的另外一项违规行为，是贷款资金转存银票保证金。
根据相关规定，办理银行承兑汇票需缴纳一定比例的保证金，目的是减少风险。如果信贷资金转为保证金，会导致银行的存贷款规模被动扩大，形成商业票据业务经营中的泡沫，从而引发经营风险。
在实践中，出现这类违规行为，一方面是企业不按合同约定使用贷款资金，另一方面就是信贷人员业务素质较低，不知道信贷资金不能用作保证金存款，从而违规办理转账业务。所以，与违规涉房贷款一样，张家港行的贷款“三查”仍需要完善。
太仓农商行
旗下又一村镇银行被罚
本次受到处罚的还有江都农商行、溧阳浦发村镇银行、涟水太商村镇银行和邗江民泰村镇银行等4家农村金融机构，罚款金额分别为70万元、55万元、50万元和70万元。
从案由来看，相对比较常见，涉及贷款用途管控不严、贷款风险分类不实、办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务等。
值得一提的是涟水太商村镇银行。该行此次违规行为只有一项：以贷转存。但受到的处罚一点也不宽松，除了50万元罚金以外，同时被没收违法所得8980.93元。
所谓以贷转存，指的是银行在发放贷款的同时，从贷款中扣下一定比例，强行作为客户在银行的存款。
举个例子，如果企业只需要900万元的贷款，银行可能会批出1200万元的额度，其中900万元贷给企业，另外300万元作为企业存款再存进银行体系。对银行来说，这300万元“一出一进”，从资产变成了负债，扩充了存款规模；但对企业而言，则加重了负担。
其实早在2012年，原银监会就发布《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》称，不得以贷转存。但历数近年来的银保监罚单，以贷转存现象还是屡禁不止。究其原因，还是在于业绩压力。不少小银行和某些地方分支行的拉存款压力较大，为了业绩考核，什么招数都会用上。
工商资料显示，涟水太商村镇银行的大股东为太仓农商行。巧合的是，2020年9月27日，太仓农商行的另外一家控股村镇银行——射阳太商村镇银行，同样也被处罚了。当时该村镇银行被罚款90万元，创下去年江苏辖内农村金融机构的处罚纪录。
3个月时间，旗下仅有的两家村镇银行相继受到处罚，太仓农商行的异地管理，应该引起充分重视了。（来源：江苏金融观察 编辑/杨臻）
