近日，人民银行无锡市中心支行组织辖内银行机构开展为期三个月的民营和小微企业“金融惠企大走访”活动，以解决企业融资难题。
据介绍，2018年10-11月，全市银行机构累计走访民营和小微企业7780家(次)，其中无贷户占比56.9%，筛选出2767户有融资意愿的企业，按照“一户一策”原则，为964家企业制定了融资方案，其中562家企业完成授信放款，金额18亿元。
企业融资难，究竟难在哪儿，又应当如何因企施策，“对症下药”?通过此次走访中我市几家民企、小微企业的贷款经历，或可解剖一二。
难点一 抵押担保难带来的融资难
无锡市恒邦消防设备有限公司主要从事金属门窗的制造、加工、销售、安装服务等。因生产经营需求存在资金缺口280万元，拟向银行融资。企业自有国有出让工业用地和厂房，但土地和厂房均未获得权证，不能办理抵押。按照传统的融资产品来匹配，该公司的“出路”只剩下用自有的1套住宅作抵押，或者采用第三方担保。
该公司的融资难点在于，若使用自有住宅作抵押，在贷款额度上仍不能满足资金需求。据介绍，企业经营者1套自有住宅目前市场估价在116万元左右，按最高抵押率70%计算，仅能贷到81万元左右。而如果采用第三方担保，通常来说，担保公司会要求企业进行“反担保”。那就意味着该企业可能要面临给其他企业作担保，则企业不仅要承担自身的经营风险，还要承担其他公司的经营风险。此外，企业能承受的融资成本也比较低。
针对恒邦消防的担保难，农业银行无锡分行针对性地提出了融资解决方案：通过政府增信的“锡微贷”产品，为企业新增授信280万元，解决企业缺乏有效抵押物和担保的难题。此外，为该小微企业实行普惠金融优惠利率，降低企业融资成本。
解决办法：
事实上，在企业融资过程中，由于抵押物不足带来的融资难颇为常见。一些民企经营规模有限，缺乏核心资产抵押;部分企业有资产，但证件不齐全、土地房产证件权属不一致、集体土地性质等，导致无法办理抵押手续。
解剖案例可以发现，传统融资工具以抵押品来覆盖风险，而这样的融资方式带来不少“附属条件”，这对企业来说增加了经营负担。譬如，企业间互保带来连带责任风险，从长远来看容易带来企业经营危机。
这需要创新金融产品和服务模式，为企业提供专业化的融资方案来解决：
运用大数据技术，开发依托企业诚信纳税、公积金缴纳等大数据信息的纯信用信贷产品。
依托财政资金的杠杆作用，发展政府信保基金产品。无锡市设立“中小微企业信保基金”，重点支持科技、文化、外贸行业的中小微企业，基本实现了中小微企业增信全覆盖。
开发知识产权、股权、土地经营权、出口退税账户托管、物联网+动产融资等新兴抵质押方式的融资，降低传统抵质押方式比重。
难点二 融资贵带来的企业贷款意愿降低
无锡升和电机制造有限公司，主营汽车零部件及配件制造，经营稳定。在融资方面最大的痛点，在于以自有资金转贷影响正常的生产，“短短几天周转，很可能就要数十万元。”招商银行无锡分行走访后，为企业提供了1200万元的“年审贷”，授信期限3年，一年一审，授信期间以新发放的贷款偿还旧贷款，无需企业以自有资金转贷，大大降低了企业转贷资金成本。
解决办法：
案例是转贷需求带来的融资贵问题。除这样的情况外，还有一些小微企业由于可抵押资产不足，往往需要由第三方提供担保，贷款利率再加上各种手续费、担保费等，最终导致小微企业融资成本往往较高。在目前用工成本、租赁成本、社保成本不断升高的情况下，小微企业生存压力较大。
融资贵与融资难常常紧紧交缠，融资贵会间接导致企业融资意愿降低。对于这一问题，我市金融机构解决的办法主要有三种：
引导银行机构主动让利，降低小微贷款利率，尤其普惠口径消费贷款的融资成本。
利用财政资金贴息，降低企业融资成本。如：江阴科技局对办理专利权质押贷款的企业实行贴息政策，对贷款利息的50%、总金额不超过30万元的部分进行贴息。无锡市创业担保贷款对重点创业对象据实全额贴息，对其他创业对象给予50%贴息。
设立中小企业转贷基金，降低企业转贷过桥成本，2018年1-10月，市各金融机构利用“转贷应急资金平台”为中小企业办理2542笔转贷业务，金额225.58亿元，维护了企业的稳定发展。
（来源：无锡日报）
