作为科技创新应用较为活跃的群体之一，小微企业是国民经济的重要组成部分，但小微企业的生存与发展面临融资难等诸多难题。互联网时代是一个数字的时代，通过对海量积累数据信息的分析和研究，大数据、客户画像、区块链等新的科技与方法不断涌现，促进传统模式的效率不断提升，逐渐成为解决小微企业融资难问题的新途径。
招商银行始终从战略层面高度重视对中小企业发展的金融支持，把支持中小企业发展作为服务实体经济的重要着力点。为打造普惠金融品牌特色，招商银行南京分行先后创新迭代产品，优化服务模式，探索中小企业的全周期服务。2020年，招商银行南京分行把握政策机遇，直击“小微企业融资难”痛点，积极探索小企业信贷业务从传统模式向数字化转型，在股份制银行中首创“银税互动”模式下“结算流量贷”，通过创新业务流程和模式，满足小微企业“长尾需求”，推动普惠金融发展。
大多处于初创期、成长期的小微企业，规模较小，资质相对弱，盈利能力较差，财务数据不精准，经营状况的准确性无法判断与衡量，同时，其抗风险能力较弱、难以提供抵质押物，此类企业依托传统的信贷服务较难获得信用类贷款，加之客户经理手工操作环节多，业务流程长、模式重、成本高，与小微企业融资“短、频、快”的需求不相符。招商银行针对小微企业的这类痛点，在近20个开发小组的有效协同下，历时3个多月，研发了包含“线上申请、移动尽调、半自助审批、自动额度生效、线上提款、自动预警”等6大环节18个子环节的数字化融资产品——小企业“结算流量贷”。小企业“结算流量贷”重点聚焦小微企业，抢抓“银税互动”省对省数据直连的政策机遇，打通国税等渠道，以企业纳税信息、结算流水为支撑点，辅以征信信息、工商信息等外部信息数据，对企业进行全方位的风控画像，同时，优化内部作业模式，提高整个业务流程各环节的线上化程度，通过金融科技为小微企业减负赋能。
2020年7月，随着企业财务人员轻点鼠标，南京W公司100万元贷款实时到账，招商银行南京分行首笔小企业“结算流量贷”业务成功落地。南京W公司作为一家成长型小微企业，随着近几年业务和人员的扩张，出现了短期的资金流转困难，业务拓展无法顺利推进。就在企业一筹莫展的时候，招商银行南京分行小企业客户团队专职客户经理上门了解了企业的经营情况，详细介绍小企业结算流量贷产品特色及流程，企业负责人了解后非常感兴趣。3天内，相关业务审批、核保面签等操作完成，企业利用产品“自助贷款”的便捷功能，半小时内成功完成了提款操作，100万元贷款实时到账。该产品的操作便捷化以及客户经理服务专业化赢得了企业的连连称赞，表示该产品的效率远超预期。
随着全社会政务数字化及“银税互动”的不断推进，加大对民营中小企业的金融服务，支持民企转型升级和发展壮大已是社会共识。未来，招商银行将持续聚焦G端财政、公共资源交易、海关、国税、医保等重点渠道的小企业线上化产品体系建设，全面助力小企业经营数字化转型，以金融科技手段为支点，不断创新普惠金融服务。
（来源：招商银行 编辑：孙澍垚）
